Home » Bouwen aan je Toekomst » Hypothecair krediet: kijk verder dan de standaardvoorstellen
Sponsored

Het afsluiten van een hypothecair krediet is een van de belangrijkste beslissingen in je leven. Je kan je dus maar beter goed informeren en vergelijken. Wout Becuwe van hypotheek.winkel, legt uit hoe je best tewerk gaat.

Tekst: Joris Hendrickx

avatar

Wout Becuwe

hypotheek.winkel

“Het is de afgelopen jaren heel wat moeilijker geworden voor consumenten om een akkoord te krijgen voor een hypothecaire lening. De banken hebben immers hun acceptatiepolitiek verstrengd. Een eerste belangrijke voorwaarde is werkstabiliteit: je moet gedurende lange tijd een vast contract hebben. Vandaag moet je vaak al minstens 12 maanden bij dezelfde werkgever aan de slag zijn.”

“Een andere vaak terugkomende voorwaarde betreft je eigen beschikbare middelen. Een algemene vuistregel bij de grootbanken is dat je een aanzienlijk deel zelf moet kunnen betalen. Vaak wordt de 80/20-regel toegepast: 80% van de waarde van het pand mag je lenen, 20% moet je zelf betalen. Daarnaast moeten nog de bijkomende kosten worden betaald zoals het ereloon van de notaris, de registratierechten en diverse aktekosten. Deze maken samen ongeveer 11% uit van het aankoopbedrag van je woning. Pas als je aan die basisvoorwaarden voldoet, kan je vandaag nog de beste rentevoeten bekomen.”

“Daarnaast vragen heel wat banken om naast de loondomiciliëring op een zichtrekening bij dezelfde bank ook aanvullende producten bij hen te kopen zoals een schuldsaldoverzekering (SSV) en een brandverzekering. Helaas is het voor consumenten niet altijd helder welke kosten die verzekeringen op termijn met zich meebrengen. Het wordt zo bijzonder moeilijk om echt objectief te vergelijken. Te veel consumenten laten zich verblinden door de laagste rentevoet.”

Vergelijken loont

“Met hypotheek.winkel willen we consumenten hier beter bewust van maken. Ook andere organisaties zoals Test Aankoop zeggen hetzelfde: laat je niet enkel door de rentevoet leiden! Maar liefst 26% van de mensen die een hypothecair krediet aangaan, neemt meteen genoegen met het eerste voorstel van hun huisbank. Slechts een kleine minderheid vergelijkt vijf of meer banken met elkaar.”

“Sommige banken wijken af van de standaardpolitiek, bijvoorbeeld door je niet te verplichten om een schuldsaldoverzekering en een brandverzekering bij hen af te sluiten. De rentevoet is dan wel iets hoger, maar je krijgt wel de vrijheid om zelf te zoeken naar de voordeligste schuldsaldoverzekering en brandverzekering. Tijdens de looptijd van je lening kan je dan ook veranderen van verzekeringsmaatschappij. Als je op die manier het totaalplaatje bekijkt, dan kan een rentevoet van bijvoorbeeld 2% voordeliger uitkomen dan een rentevoet van 1,65% waarbij je verplicht wordt om er andere  – dure – producten bij te nemen.”

26% van de mensen die een hypothecair krediet aangaan, neemt meteen genoegen met het eerste voorstel van hun huisbank. Slechts een kleine minderheid vergelijkt vijf of meer banken met elkaar.

Kleine spelers zijn vaak flexibeler

“Naast de grootbanken zijn er ook heel wat kleinere banken. Binnen die laatste groep zijn er ook nichespelers die dossiers op een andere manier beoordelen. Zo bestaan er nog steeds banken die genoegen nemen met een quotiteit van 100%. Daarbij kan je als consument dus het volledige aankoopbedrag van je huis lenen. Zo blijft het voor iedereen mogelijk om een huis te kopen. Helaas zijn veel consumenten zich hier niet van bewust. Zij beperken zich vaak tot de vier grootbanken in ons land, die hierdoor maar liefst 70% van de markt in handen hebben.”

“Als je daarentegen de moeite doet om ook bij kleinere banken langs te gaan, dan zal je merken dat zij vaak wel bereid zijn om het anders te interpreteren en verder te gaan in hun analyse. Als je meer wil lenen dan 80%, dan zullen ze je een kleine toeslag aanrekenen. Maar dat zal nog steeds voordeliger zijn dan wanneer je niet kan kopen en intussen verder geld moet uitgeven aan de huur van een huis of appartement. Bovendien geniet je van een fiscaal voordeel vanaf het moment dat je een huis of appartement koopt.”

Alternatieve formules kunnen interessanter zijn

“Wanneer je bij een grootbank langsgaat voor een hypothecaire lening, dan beperken zij de afbetaling meestal op twintig jaar. Bij andere aanbieders is echter ook 25 of zelfs 30 jaar mogelijk.”

Voor alsmaar meer mensen zal een eigen huis kopen enkel nog mogelijk zijn indien ze ook de nichespelers en kredietmakelaars meenemen in die vergelijking.

“Heel wat banken hebben bovendien alternatieve formules. Zo is het vaak mogelijk om te werken vanuit een vaste maandlast. De duurtijd van de lening is daarbij van ondergeschikt belang. Een andere mogelijkheid is om je lening op te splitsen. Voor sommigen is het bijvoorbeeld zeer nuttig om een deel van je hypothecair krediet te spreiden over 25 jaar en een ander deel over 18 jaar. Voor het deel over 18 jaar krijg je dan immers betere voorwaarden (een lagere rentevoet). Zo kom je uiteindelijk voordeliger uit dan wanneer je je volledige afbetaling zou spreiden over dezelfde termijn. Bovendien valt na 18 jaar een deel van de maandlast weg. Dat biedt ruimte om bijvoorbeeld deeltijds te werken of om de studiekost van je kinderen op te vangen.”

Vergelijken en laten begeleiden wordt belangrijker

“De digitalisering van onze sector is in volle gang. Steeds meer millennials gaan online op zoek naar een hypothecaire lening. Dat brengt voor organisaties zoals de onze uiteraard heel wat investeringen met zich mee, denk maar aan de ontwikkeling van een mobiele app, een digitale kluis waar men alle documenten kan uploaden, enz.”

“Daarnaast stuurt de koepelorganisatie van de banken erop aan om de voorwaarden voor de eigen inbreng nog verder te verstrengen. Consumenten zullen in de toekomst dus een nog groter stuk van hun lening zelf moeten kunnen financieren. Hierdoor wordt vergelijken des te belangrijker. Voor alsmaar meer mensen zal een eigen huis kopen enkel nog mogelijk zijn indien ze ook de nichespelers en kredietmakelaars meenemen in die vergelijking.”

“In Nederland is momenteel al 70% van de hypothecaire markt in handen van kredietmakelaars. In België is dat slechts een kleine 10%, maar het aantal neemt de laatste jaren wel toe. Consumenten hebben nog maar weinig vertrouwen in de voorstellen van de grote banken, en gaan daarom op zoek naar een onafhankelijke speler die hen kan bijstaan in de complexe vergelijking van hypothecaire kredieten.”

Next article